Tiers ou tous risques : la matrice de décision en 7 questions

C'est la question qui revient le plus souvent au cabinet : faut-il être au tiers ou en tous risques. Je vais éviter la réponse standard de tous les comparateurs qui consiste à dire que ça dépend de votre situation sans jamais préciser laquelle. Au cabinet j'utilise depuis dix ans une matrice de décision en sept questions qui donne une réponse claire en cinq minutes. La voici.

Question 1 : votre voiture vaut-elle plus de 8 000 euros

Si oui, la tous risques mérite d'être étudiée sérieusement. Si non, elle perd presque toujours son intérêt économique. C'est le seuil que j'applique au cabinet depuis 2015 et qui correspond à la valeur médiane à partir de laquelle la réparation après sinistre devient supérieure au reste à charge. En dessous de 8 000 euros, un sinistre responsable se solde généralement par une mise à la casse avec indemnisation Argus, et la franchise tous risques annule le bénéfice de l'indemnité.

Mon client Romain de Saint-Herblain conduisait une 308 essence de 2014 qu'il avait achetée 6 500 euros. Il payait 71 euros par mois en tous risques chez L'olivier. Sinistre responsable en juillet 2023, devis carrosserie 4 200 euros, franchise tous risques 380 euros. L'olivier a refusé la réparation et mis en perte totale, indemnisation 5 800 euros. Sur la prime cumulée des trois ans précédant le sinistre (2 556 euros), il avait surpayé d'environ 1 200 euros par rapport à un tiers étendu qui l'aurait protégé tout autant pour ce sinistre.

Question 2 : votre voiture a-t-elle moins de 5 ans

Si oui, la valeur à neuf devient un argument décisif. La formule Tous Risques Premium de MAAF maintient pendant 24 mois la valeur d'achat catalogue moins remises commerciales, ce qui peut représenter 8 000 à 15 000 euros d'écart avec l'indemnisation Argus en cas de vol total ou destruction. Ce différentiel vaut bien la surcote tous risques sur les deux premières années. Au-delà de 5 ans, l'avantage valeur à neuf disparaît mécaniquement et la tous risques se justifie moins.

Question 3 : avez-vous un financement en cours

Si vous avez une LOA, une LLD ou un crédit auto avec capital restant dû supérieur à la valeur Argus actuelle, la tous risques avec garantie financière devient obligatoire au sens contractuel. Sans elle, en cas de vol total ou destruction, vous restez redevable du capital dû même sans véhicule. C'est une situation que je vois deux ou trois fois par an chez des clients qui avaient résilié leur tous risques sans en informer leur banque.

Camille de Saint-Sébastien finançait une Clio 5 neuve en LOA Renault sur 48 mois. Sa banque avait inclus une assurance LOA basique mais sans garantie financière. Mon contrat MAAF Jeune Conducteur Tous Risques inclut la garantie financière au capital restant dû, ce qui couvre intégralement le reste à charge en cas de vol total. Surcoût mensuel : 11 euros. Couverture du reste à charge éventuel : 15 000 euros la première année.

Question 4 : où stationne votre voiture la nuit

Le stationnement en voie publique multiplie par 3 à 4 le risque de vol par rapport à un garage fermé. Si vous stationnez en voie publique dans une zone urbaine, la garantie vol devient particulièrement précieuse. Si vous garez dans un garage fermé privatif, le risque vol descend très bas mais ne disparaît pas. Le calcul économique change selon votre zone : Nantes Beaulieu ou Doulon ont un taux de vol auto trois fois supérieur à Sautron ou Vertou par exemple.

Question 5 : combien de kilomètres par an

Au-delà de 25 000 km annuels, votre risque d'accident augmente statistiquement. La tous risques est plus pertinente sur ce profil. En dessous de 8 000 km annuels, le tiers étendu ou la formule au kilomètre devient plus rationnel. Entre les deux, c'est la valeur du véhicule qui tranche.

Question 6 : combien d'années de bonus 50

Plus vous avez de bonus, moins votre prime tous risques est punitive. Sur un bonus 50 depuis plus de huit ans, l'écart de prime entre tiers et tous risques se resserre, ce qui rend la tous risques plus accessible. Sur un bonus 1,00 ou un malus, l'écart explose et le tiers redevient économiquement seul tenable.

Exemple concret avec deux clients pour la même Clio 5 essence neuve achetée 17 800 euros en 2024 :

• ✓ Conducteur bonus 50 (12 ans sans sinistre) : tiers étendu 35 €/mois, tous risques 58 €/mois. Écart 23 € soit 276 €/an.
• ✓ Conducteur jeune permis 1,00 : tiers étendu 78 €/mois, tous risques 142 €/mois. Écart 64 € soit 768 €/an.
• ✓ Conducteur malus 1,75 : tiers étendu 95 €/mois, tous risques 195 €/mois. Écart 100 € soit 1 200 €/an.

Question 7 : votre tolérance au risque financier

Indépendamment des questions précédentes, certains clients préfèrent dormir tranquilles avec une tous risques même si le calcul économique ne la justifie pas pleinement. C'est une question de paix d'esprit que je respecte. À l'inverse, des clients à l'aise financièrement préfèrent un tiers étendu et autofinancer leurs petits sinistres pour éviter de cotiser à perte. C'est leur droit. Mon métier est de présenter les chiffres avec transparence et laisser le client trancher en connaissance de cause.

Il n'y a pas de bonne ou mauvaise réponse universelle. Il y a la bonne réponse pour votre situation actuelle, qui peut évoluer dans trois ans quand votre voiture aura vieilli.

Au cabinet, je refais la matrice avec chaque client à chaque échéance triennale. Une voiture neuve achetée en 2022 entre dans la fenêtre où la tous risques perd progressivement son intérêt à partir de 2027. Je ne le laisse pas passer, j'appelle systématiquement le client pour proposer un audit. C'est un service inclus dans l'accompagnement cabinet et qui fait que mes clients restent en moyenne 9 ans chez moi versus 3,2 ans en direct chez un assureur classique.

Une dernière chose importante : il n'est pas interdit de mixer les formules dans le temps. Vous pouvez commencer en tous risques pendant les 24 premiers mois de votre voiture neuve pour bénéficier de la valeur à neuf, puis basculer en tous risques standard pendant 24 mois supplémentaires, puis passer en tiers étendu confort dès que le véhicule a 4 ans. La bascule est gratuite si elle s'effectue à l'échéance annuelle et permet de coller au plus près à la dépréciation réelle de votre véhicule. C'est ce que je fais pour mes clients fidèles depuis dix ans, et c'est ce qui maintient leur prime annuelle environ 25 % sous la moyenne du marché à profil identique.